現在銀行的定存利率那麼低，你還會想把錢放在銀行定存嗎？如果你剛開始接觸理財，我會建議可以善用定存來強迫儲蓄，也可以利用定存來準備未來投資的資金，這篇筆記就來聊聊定存的種類、使用時機，以及適合的投資人。
✤ 定存利率與利息算法
首先，我們在各大銀行的存款利率表上看到的是「年利率」，也就是存款滿一年才會拿到相對應利率的利息，如果定存期限不滿一年，就按照實際存款的天數或月數來計息，舉例來說：六個月的定存利率是0.81%，那實際的利率就是0.81%÷12×6=0.41%。
➤單利 vs 複利
- 單利：每期利息只以本金計算，不把前期的利息加入本金，本利和 = 本金 x (1+利率)。
- 複利：每期利息會再滾入本金，也就是每期利息由前一期的本利和來計算。
本利和 = 本金 x (1+每期利率)^期數
- 試算利息〈點這邊〉
➤固定利率 vs 機動利率
- 固定利率：存款利率以辦理定存時的利率為主，到期前利率都不會改變
- 機動利率：存款利率會隨央行調整利率，而跟著變動
選擇固定利率是比較保守的作法，但以目前定存利率較低且不太變動的情況下，可以選擇機動利率，因為機動利率>固定利率，可以拿到多一點的利息。
✤ 定存種類
- 整存整付：事先約定存款期限和金額，期初將本金一次存入，以複利計息，到期後一次領回本金加利息。適合情況：有一筆暫時不會用到的資金。
- 零存整付：每個月在約定日期存入一筆金額，到期後領回本金加利息，一樣以複利計息。適合情況：每個月固定強迫儲蓄，預存緊急預備金或所得稅等。
- 存本取息：一次存入一筆金額，每月只領利息，到期領回本金和最後一個月的利息，以單利計息。適合情況：退休族群，一次存入大筆退休金，按月領利息當作生活費。
✤ 定存的優缺點
- 優點：完全保本，且解約可以立即變現。
- 缺點：若需動用資金而提前解約，利息需打八折計算。
如果想要避免因臨時解約而損失的利息，可以將資金拆成多筆定存，每個月固定存入一筆，一年後，每個月都會有一筆定存到期可運用。 - 適合用途：短期不動用且不能損失的資金。
✤ 定存是好的理財工具嗎？
如果你剛開始學習理財或儲蓄，我覺得定存是一個好的且保守的理財工具，因為一開始的資金不多，且對投資理財領域還處於新手狀態，這時候就非常適合先強迫自己儲蓄、準備資金，同時去學習投資理財，並且找到適合的投資工具和機會，等到自己準備好了，也已經存夠了一筆資金可以拿來運用。
- 適合定存的人：個性極度保守且風險承受度極低的人，或者在學習理財和等待投資機會的人
- 優點：省時間、低成本、風險低，非常安全穩定
- 缺點：投報率極低，有通膨風險
台灣的通貨膨脹率每年大約2~3%，但目前的定存利率大約在1%上下，也就是說，若你的本金長期放在銀行定存，每年收到的定存利息會被通貨膨脹吃掉。
如果你還沒為自己準備緊急預備金，趕快善用零存整付幫自己準備6個月的預備金吧，如果你還在學習理財，還沒有足夠的投資資金，也可以善用定存來強迫儲蓄唷。另外，近期有不少銀行推出的數位帳戶，其活存利率比定存利率還高，也是個儲蓄的好選擇，但活存是可以隨時動用的，如果怕自己不小心花掉的話，選擇定存會比較好唷！
希望今天的筆記有幫助到你，讓我們一起成長進步吧！
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