每個人想要開始投資的原因，可能是想要多賺點錢，可能是想要達到某個財務目標，對你而言，想要開始投資的原因是什麼？是想要透過投資來抵抗通貨膨脹嗎？或是想透過投資來準備自己的退休金，或希望能早日達到財務自由呢？
前面的文章中，你應該對於投資組合與策略有了初步的瞭解，這篇文章就來聊聊該如何透過投資組合的預期報酬率，來規劃自己的財務自由計劃！
✤投資前的三個問題
在規劃投資計劃之前，以下三個問題可以先問問自己：
- 你有多少時間可以花在研究投資上？
可以先計算自己的時間成本，再考慮花多少時間研究，以及自己適合的投資方法，我覺得大部分的人都可以把主要的投資放在ETF資產配置，若想要增加報酬或有額外的時間，可以再嘗試其他的主動投資，記得選擇適合自己的方法，才是最好的方法。 - 你能夠承受的損失有多大？
通常我們用來投資的資金是閒錢，也就是這筆資金不會影響到我們的生活，但若投資虧損，在心情上是否能夠接受？或是在達成自己的財務目標上是否會受影響？事先設定一個能夠接受的跌幅。 - 你的長期財務目標金額是什麼？
(3-1) 本金、每月投資金額各別有多少？
(3-2) 希望可以創造多少報酬？預計準備期限有多長？
(3-3) 有機會達到財務目標金額嗎？
上述提到的能承受的損失，以及預期創造的報酬，可以事先透過回測網站的資料，來當作參考，但是記得過去報酬不等於未來報酬。
✤使用回測網站參考報酬
■使用Portfolio Visualizer回測網站來參考投資組合的報酬
網址：https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-portfolio
使用步驟：
(1) 根據需求調整選項(如下圖)，可調整再平衡頻率、股息是否再投入
(2) 輸入投資組合的標的與比例，也可同時填入不同組合來做比較
(3) 在Portfolio Returns可以參考報酬率、波動程度(Stdev)、最大跌幅(Max. Drawdown)、以及夏普率(Sharpe Ratio)
其中可以透過波動程度與最大跌幅，來確認自己是否能夠接受，有多大的風險承擔能力，而由報酬率進一步計算我們投資計劃達成的可能性。
✤使用NPER函數計算目標達成時間
■利用Excel中的NPER函數來計算預計達標年數
接下來，寫下以下資料
(A)預期的報酬率，可參考回測資料
(B)每年投入的金額
(C)目前投入的金額
(D)希望達到的財務目標金額
預期達標年數=NPER((A),-(B),(C),(D))，其中(B)需加負號
舉個例子說明，假設你的投資組合回測結果的
(A)報酬率為7%
(B)預計每年投入20萬當作投資基金
(C)目前尚未開始，投入金額為0
(D)希望能存到房屋頭期款300萬
那麼預計達標年數=NPER(7%,-200000,0,3000000)=10.6年
可以使用NPER這個函數初步計算所需的時間，來確認是否能在自己規劃的期限內達到目標，若算出來的年數比預期的時間長，那麼可以從以下三個面向去思考：
(A) 是否要提高投資報酬率，但同時風險也可能提高
(B) 是否能增加收入來提高每月或每年的投入金額
(C) 是否該延長達到目標的時間
有目標很好，但也需要確認是否有機會達成，目標可以比預期的在難一點達成，但若達成的機率超級低，這個目標的意義也就不大，所以試著在執行前，先試算目標達成的可能性，若沒辦法在預期的情況下達成，就再試著列下可行的行動清單，來提高目標達成率。
這裡再補充一個「存錢規劃APP」，如果覺得以上公式還是太複雜，不妨用看這個APP試算一下吧！
■補充：使用Deposit Plan存款計劃App來計算每月的存錢金額
打開APP後(如下圖)，輸入退休後每月欲提領金額、年化報酬率、離退休還有幾年以及退休後要領幾年，來計算每月要存多少錢，才能為自己準備足夠的退休金，會建議設定目標時，可以比算出來的金額高一些唷！
✤重點整理
◆投資前先設定自己的投資計劃，使用回測網站來參考報酬，並利用NPER函數來計算達標時間後，並思考是否需要調整計畫
延伸閱讀：想要財務自由嗎？來計算需要多少時間吧！
設定財務目標、規劃財務計畫與行動清單後，接著就是堅持的執行計畫，直到達到目標，我覺得投資和累積資產是件急不得的事情，時間與金錢的複利在前期是很緩慢的，但當突破某個臨界點時，就會增長的很快，記得自己的時間價值，把專注力放在你覺得更有意義的事情上，主動投資人生、被動投資金錢！
在人生這段旅程上，不斷地讓自己成長，並朝著自己想要的生活邁進，記得理財和投資是為我們的生活打好一個財務的基底，它或許不該是我們需要花大量時間去研究的地方，因為人生還有更多我們想完成的事情，對吧！讓理財成為我們夢想路上的墊腳石，記得學習是一趟旅程，即使在過程中迷惘，也要有最小的可行行動，人生和計畫是可以調整和設計的，讓我們一起努力一起進步吧！By Irene
希望今天的筆記對你有幫助，讓我們一起成長進步吧！#主動投資自己 #被動投資金錢
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