大多數人努力賺錢、學習投資理財，都是希望可以早日財富自由，你呢？財富自由也是你人生的目標之一嗎？如果是，你有為你的財富自由設定資產目標嗎？你預計幾歲可以達成這個目標呢？這篇筆記就來聊聊財富自由，和計算你離財富自由的目標有多遠吧！
✤財務自由是什麼？
當被動收入的現金流大於當前開銷，就達到財務自由了。
換句話說，如果現在不工作，也會有被動收入來支付你的生活開銷，不需要為金錢而煩惱，也就達到階段性的財務自由。而財務自由會那麼令人嚮往的原因，是當我們沒有金錢上的壓力，我們可以有更多選擇的自由，選擇有興趣的工作、選擇什麼時候上班或旅行等等，除了財富外，自由才是我們更想追求的，對吧？
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✤財務自由的目標要怎麼設定？
你希望財富自由或退休後，每個月有多少錢可以用呢？這筆錢要足夠支付生活開銷、醫療費用和其他雜費支出，先設定好每個月的預計支出費用，再利用4%法則來計算你的財富自由金額：
4%法則：財富自由金額=年支出/4%=年支出x25
舉例來說：艾琳希望退休後，每個月有5萬元可以使用，那艾琳的財富自由金額是5萬x12個月x25=1500萬，然後將這筆錢投入到每年至少有4%投資報酬率的標的，每年領出1500萬x4%=60萬 (每月5萬)來當生活費，那麼艾琳就算達到財富自由了。
延伸閱讀：利用美股ETF提早退休：Yale美股被動式投資課程
✤設計投資計畫清單
有財富自由金額後，接著來設計自己的投資計劃清單吧！
(參考來源：我畢業五年，用ETF賺到400萬)
你可以根據以上表格，製作一個屬於你的版本，這裡有幾個問題先做說明：
➤問題21：預期報酬可以利用回測網站算出來的報酬當作參考，但注意過去報酬並不等於未來報酬。
回測網站：Portfolio Visualizer
以下為表格中，投資組合為30% VT + 70% BND 的回測結果：
➤問題22：預計達標的年數，可以利用Excel中的NPER函數來計算：
以上面表格舉例：預期報酬率為5.5%、每年可存24萬、現在已準備的財富自由金額為0、最終目標為1500萬、每年年底存錢，則預計達標年數為：
NPER(各期利率,各期應付金額(負數),現值,付款後總值,期初或期末給付(期初=1,期末=0))
=NPER(5.5%,-240000,0,15000000,0)=27.8年
可以將以上藍色公式複製到Excel，根據自己的條件再做修改和計算。
➤若計算預計達標時間(問題22)比希望的時間(問題3)還久，該怎麼辦？
(1) 降低目標金額(問題2)
(2) 延長目標達成的時間(問題3)
(3) 提高每月可存的金額(問題4)
(4) 提高風險資產的比例(問題12)
關於提高每月的存錢金額，也就是提高主動和被動收入，在主動收入方面，你可以開始投資自己，增進自己的技能，讓自己更有能力，可以和老闆談加薪，亦或是換到薪水較高的工作，另外，也可以利用下班時間來經營低成本的被動收入，像是經營聯盟行銷、Youtube頻道等等，想辦法增加收入，來加速存錢的速度。
而關於提高風險資產比例的問題，要先知道投報率高的資產、風險也高，若希望投報率可以提升，而提高風險資產的比例，就要有比較高的風險承受力，可以試著利用回測網站調整不同的股債比，來看看最大的下跌幅度是否可以接受，最怕的就是遇到下跌而影響心情和生活，所以試著調整適合自己的股債比例吧！
由下圖可得知，提高VT的比例，報酬率較高，但波動(Stdev)和最大跌幅(Max. Drawdown)也較大。
✤行動清單
(1) 試著推估財富自由後每月的開銷支出，利用4%法則，將支出x12個月x25算出財富自由的金額。
(2) 根據上述投資計畫清單回答問題，並計算出達到財富自由的時間。
(3) 思考若想加快達到財富自由，你可以做哪些調整？
每個人的存錢速度、風險承受力都不同，設定合適的財富自由目標，然後有紀律、有耐心地進行投資，慢慢地累積資產，就可以往財富自由的目標邁進。
➤延伸閱讀：
(1) ETF是什麼？基本介紹、優點與注意事項
(2) 投資前，事先評估投資計劃的可行
希望今天的筆記有幫助到你，讓我們一起成長進步吧！
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