收入減支出後剩下的錢，才是可以善加利用的錢，倘若支出已經很省了，還是存不了錢該怎麼辦呢？有些人會在本金很少時，想要透過投資來賺錢！當然想要利用小額的資金來培養投資的感覺，並從投資中學習當然是可以的，但我覺得這不應該是在資金少的時候，一種用來累積資金的方式，怎麼說呢？這篇文章就來談談累績資金的三個步驟！
為什麼說在資金很少時，可以先不用透過投資來賺錢呢？
舉個例子來說明：把本金投入到投資報酬率10%的標的
若投資本金2萬，賺2000元，若本金200萬，賺20萬
在本金很少的時候，報酬的收入也相對較少，如果可以透過主動收入(主業或副業)來賺取，是否會更快且風險較低呢？所以在還沒累積一定資金前，建議的理財步驟是：賺錢、存錢，然後才是透過投資來翻倍資產！
✤ESBI四象限
之前有和你聊過該如何規劃存錢計畫，接著，我們來聊聊賺錢與收入！
在《富爸爸窮爸爸》書中提到ESBI現金流四象限，是根據產生收入的途徑來區分的，四個象限分別代表Employee(員工)、Self-employed(自雇者)、Business Owner(企業家)和Investor(投資者)，分別來說明：
- Employee(員工)
◆為別人工作，以時間換取金錢，例如：上班族
◆追求穩定的工作，透過累積工作技能、提高價值，來提高薪資 - Self-employed(自雇者)
◆為自己工作，擁有某個專業的技能、親自操作系統，例如：醫生、律師
◆有做才有錢、沒做就沒有錢 - Business Owner(企業家)
◆擁有自己的企業，讓員工和系統為你工作
◆成功時，不需工作也能有被動收入 - Investor(投資者)
◆讓錢為你工作、用錢去賺更多的錢
這裡想要和大家分享書中提到的增加財富的秘訣，是要利用OPT(Other People’s Time, 他人的時間)和OPM(Other People’s Money, 他人的金錢)來賺錢，也就是說象限右側的B和I是透過雇用象限左側的E和S來替自己賺錢。
這個觀念其實不僅用在企業或投資上，把它拉回我們個人來看也是適用的，想想看我們不可能什麼都會，在某些時候我們會花錢去購買別人的服務，以換取時間，這個幾乎發生在每天的日常中，若能進一步的瞭解「時間>金錢」，且盡可能地拿金錢去換取時間，並將時間「投資」在自我成長上，不管是技能的習得，或是觀念的學習，投資自己永遠是穩賺不賠的！記得讓自己先變得更好！
✤增加收入的方式
認識ESBI四象限，且瞭解要先投資自己之後，來聊聊增加收入的方式：
- 提高主業收入
雖然當員工是販售自己的時間來換取收入，但換個方式想，在販售同樣的時間時，是否能夠同時提升自己的技能呢？提升自己的能力不僅有加薪的機會，同時也是讓自己成長的機會，即使未來要換工作，能夠帶走的也就是腦袋裡的東西了！ - 運用專業、興趣來經營副業
◆利用自己的興趣或專長來接案，舉例：剪輯影片、文案等
◆經營電商當個小老闆，舉例：蝦皮、露天等
◆利用自媒體創造影響力，銷售知識型商品或接廠商業配等
上面的例子以主動收入為主，也就是需要花時間去換取金錢，一份時間出售一次，若能在初期花時間去經營，並讓一份時間可以出售多次，就可以開始建立自己的被動收入，以下和大家分享幾種建立被動收入的方式：
- 紙上型/投資型：股票、基金、選擇權、期貨等
需要先花時間去學習，並找到適合自己的投資方式，包含瞭解自己的風險承擔能力、時間、資金等，並且有自己的一套投資策略才進行投資 - 網路型：建立部落格網站/Youtube頻道來經營聯盟行銷、廣告收入、銷售電子書/知識型商品等
所需要的資金不多，網路上有很多可學習的資源，但前期需要花時間經營，若能夠長期經營建立被動收入，同時也當作自媒體來經營以建立自己的另一張名片，網路型被動收入或許就很適合你 - 實體型：投資房地產、二房東、共享辦公室/教室出租、自助洗衣店/夾娃娃機店、販賣機、停車場等
一開始需要投入的資金較多，但若是能成功經營起來，被動收入帶來的現金流也會比較多
其實被動收入大概就是需要花錢或花時間來建立，若現在資金較少，也可以選擇透過花時間來建立，換句話說，其實要累積一定的被動收入，也不一定需要會投資，能夠建立起一份自己的網路事業，也是創造收入的一種方式唷！選擇自己有興趣的，然後學習，並願意花時間去執行！
其實增加收入的方式有很多種，但都需要花時間好好學習與經營，Irene我也正在這條道路上努力，分享在《富爸爸窮爸爸》裡提到的一段：
成為(BE)→去做(DO)→真正擁有(HAVE)
這是個滿重要的觀念，你需要先知道「你必須成為誰」，先確定自己的目標，然後才開始做，並且在努力的過程中，牢記一開始一心想要做的事，帶著這個信念去努力，並且堅持下去！
✤複利效應
聊完賺錢，來聊聊投資的「複利效應」，複利的三大要素有：本金、時間、報酬率，本金如同前面所說的，透過增加主動收入、適當的調整生活支出，來提高存錢金額，以作為投資本金。那投資時間的影響呢？先看看下圖的範例：每年投資12萬在投資報酬率5%的標的
兩個人每年的投資本金都是12萬，連續投資8年，但投資開始的時間不同，12年後兩個人的投資資金卻相差26萬，由此可知，時間是複利很重要的一環，越早開始投資才能享受複利帶來的成果！
再來聊聊報酬率，先出個題目：
投資本金12萬，在下列哪個投資報酬率的情況下，四年後的獲利較多？
A. 報酬率：5%、5%、5%、5%
B. 報酬率：30%、-20%、30%、-20%
有答案了嗎？答案是A！
有些人可能會覺得5%很少，會想要試試看投資報酬率有30%的標的，但是要瞭解一件事：高報酬的標的，同時也高風險，若要投資這樣的標的，可以先思考跌幅多少是可以接受的？若自己其實是害怕波動的，那這樣的標的或許就不適合你，不要為了賭高報酬而掉進高風險的陷阱裡！
我想還是會有些人就是會想要嘗試看看，那我會建議要去規劃投資的比例，假設可以拿資金的10%去嘗試這樣的投資，其他的就放在相對穩定的投資標的上！投資要能夠長期的穩定獲利才是重要的，要投資自己瞭解的標的，也要能透過資產配置的方式來降低資產的波動性等，總之學習、規劃後，然後才投資！
✤賺、存、翻
最後，整理一下理財的三步驟：賺、存、翻！
先增加主動收入，同時也累積自己的技能後，要能夠把錢留下來，當累積一定的資金後再進行投資，記得複利效應的時間和報酬率，越早開始投資在能長期穩定獲利的標的或投資組合，才能夠穩定的累積資產！
◆補充：複利效應不只用在金錢，還可用在習慣和技能的養成
如果把複利效應中的本金換成其他事務，其實也是可行的唷！舉例來說：想要培養閱讀的習慣，可以先從每天看5頁開始，每天每天慢慢的累積，兩個月也能夠把一本書看完，當持續的行動，習慣也就能慢慢地培養，之後甚至可以提高到每天看10、20頁，且你會更自動自發地去閱讀！
再舉個例子：想要練習剪輯影片，以作為日後可以接案的一種方式，再學習剪輯課程後，是否能持續的練習剪輯影片呢？從無償的協助身邊需要剪輯的朋友開始，到去接案平台嘗試接案，也許一開始的開價不高，但卻是個可以累績作品的機會，等自己剪輯功力變強，接案的價格也就能順勢提高了！
所以，千萬別小看複利的威力，或許它能為你成為你想成為的自己！
◆補充：投資前，該做好那些準備？
- 風險控管做了嗎？緊急預備金和保險準備好了？
- 淨資產是正的嗎？是否有高利率的債務尚未還清？
- 短期的財務目標(存錢計畫)規劃了嗎？因為是短期，所以不建議拿去投資，以免損失本金
- 若目前本金還小，是否在學習投資同時，也增加收入呢？
- 想嘗試的話，再不影響上述的計畫，拿小額資金去培養投資手感是可以的，但記得這筆投資資金，對你目前其他的規畫不能有影響，才能做這項行動！
✤重點整理與行動清單
◆理財三步驟：賺、存、翻！
◆ESBI現金流四象限，是根據產生收入的途徑來區分的，找到自己適合的和想到達的收入目標
◆複利的三大要素有：本金、時間、報酬率，除了本金，越早開始且能穩定獲利也很重要
★行動清單
Step1：思考自己適合的增加收入的方式，並列下行動清單
Step2：檢查自己投資前的準備做好了嗎？並定期檢查自己的投資計劃
Step3：把複利效應實際運用在生活中，開始培養小習慣
複利效應的強大，我想你或多或少可能有聽過，每天進步一點點，一年後你會變得很不一樣，在理財上或在生活中都是，你不需要計畫很周全才開始，找個目標就上路吧！
希望今天的筆記對你有幫助，讓我們一起成長進步吧！#學習理財也要理心
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Irene的IG：imirene.co
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理財新手EP03 瞭解財務狀況：淨資產與收支表
理財新手EP04 編列預算好幫手：帳戶理財法
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理財新手EP06 理財一步一步來：談談收入與複利效應
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