財務基本三大管理為收支管理、風險管理、投資管理，在還沒累積足夠的資金前，若突然有意外發生，而中斷了收入來源，該怎麼辦呢？緊急預備金和保險就在這時候派上用場，緊急預備金可以拿來應付生活開銷，而保險則可以用在意外或醫療上的補助金，所以這篇文章就來聊聊保險，與一些我對於債務的看法。
前面講完緊急預備金，接著來談談保險，保險是當發生意外或生病需要一筆資金時，保險就是一項可以提供幫助以減輕一點負擔。(以下簡單整理保險的一些事項，詳細內容還是需請保險專員評估)
✤買保險對小資族是必要的嗎？
- 保險的用途是為了轉嫁風險，也就是透過花小錢來買大保障，可以想成是集資互助的概念，雖然不希望使用到，但也不一定要買較貴的還本型保險
- 保險是風險控管的一環，能保全既有資產，也不影響長期投資計劃
- 小資族資金較少，可能較無法承擔巨大的風險，這時便可透過可負擔的保單來轉嫁風險
✤哪些保險要優先投保？
- 保障類的保險優先，如：醫療險、意外險、癌症險
- 該買儲蓄險嗎？
短期解約會損失本金，且若預算不足時，會影響其他保障類保單的預算，所以不該是優先選擇的項目 - 買投資型保單可以嗎？
建議保險和投資分開，投資型保單的保險很少，分開讓保險有應有的保障，投資也可以自己學習和規劃！ - 定期險vs終身險：
保險先以買到該有的保障類保險為主，因終身險較貴，在預算有限的情況下，可以先以定期險為主，倘若有多餘的資金，也可以考慮買定期險，並將定期險和終身險的保險差額，拿來做其他利用！
✤其他提醒事項：
- 保險越早規劃越好：在健康條件和賺錢能力較好的情況，可買的保險條件也較好，且保單的條件與費率可能會越來越差，所以保險能越早規劃越好
- 保單要先求有再求好：瞭解自己的需求去買需要的保險
- 確認步驟：
1. 根據自己的需求，確認需要購買的險種與額度
2. 評估風險是否能夠承擔來排優先順序
3. 評估商品和保費來決定優先購買項目
4. 在人生各階段可以做保單健檢來檢視缺口 - 延伸課程：Hahow《小資族保險的第一堂入門課》適合想對保險有一些基本認識的人，且因課程拆成很多小單元，若在投保時遇到問題，也可以直接在課程裡找答案
- 推薦保險相關IG：保險知識型IG─Polida保力答
✤債務管理
接著，來聊聊我對於債務的一些看法
如果目前有負債，你會先理財還是先理債呢？可能有些人會覺得要先理債，但我覺得這兩者應該要並行，因為當你理財了，你才會瞭解自己有多少資金可以使用，其中你要拿多少比例來還債的，其他部分你又會如何使用，而且若還債是個持續的過程，你也許想很努力賺錢趕快還清債務，但也不能把生活品質都犧牲了，對吧？
◆還債計畫該如何安排呢？
1. 列出身上所有的債務 (名稱、利率、每期金額、還款期限)
2. 安排還債順序：利率高、金額小優先 (可以回前面文章閱讀)
高利率的債務會利滾利，所以應該優先還清，若剩下利率較低的債務，如：學貸和房貸，在有額外資金的情況下，該優先還清嗎？還是可以拿這筆錢去投資呢？
這個問題其實應該要回到你打算要用什麼投資方式來規劃這筆錢，倘若你對投資商品還不瞭解，或者想投資高風險的商品，那我比較建議投資先緩緩，因為投資是有風險的，你拿去投資的錢，同時也是可以拿來優先償還債務的錢，所以投資前一定要做好功課，千萬別因為想多賺，而投資不瞭解或高風險的商品唷！換個想法，可以把還債想成是種存錢或投資，債務終究是要還清的，多存的錢優先還清，也代表同時賺到債的利息！
✤重點整理與行動清單
◆保險是風險管理的一部分，透過可負擔的保單來轉嫁風險，來保全既有資產，也不影響長期投資計劃
◆買保險以保障類保險為優先，且越早規劃越好
◆理財和理債應該同時並行
★行動清單
Step1：確認自己的保單是否有符合目前的需求，並定期做保單健檢來檢視缺口
Step2：檢視自己目前的債務狀況，若有負債也需要有還債計畫
其實不管是緊急預備金、保險、債務或是投資需要管理的原因，就是要盡量降低不確定性可能造成的影響，好好規劃、盡早準備、掌握自己能控制的部分！
希望今天的筆記對你有幫助，讓我們一起成長進步吧！#學習理財也要理心
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